兰考、长垣等11县市入“两权”抵押贷款试点 金融机构会向他们发放贷款吗

投实君按：根据中国全国人大常委会12月27日表决通过的决定，中国将在北京市大兴区等232个试点县(市、区)、天津市蓟县等59个试点县(市、区)分别开展农村承包土地的经营权、农民住房财产权(简称“两权”)抵押贷款试点。（试点县（市、区）名单和暂时调整实施有关法律规定目录附后）

河南省长垣县、安阳县、宝丰县、邓州市、济源市、长葛市、遂平县、固始县、浚县等9县市入选农村承包土地的经营权抵押贷款试点县（市、区）；滑县、兰考县两县入选农民住房财产权抵押贷款试点。

该决定自2015年12月28日起施行。

这项决定暂时调整了“集体所有的耕地使用权、宅基地使用权不得抵押的规定”在防范风险、遵守有关法律法规和农村土地制度改革等政策的基础上，赋予农村承包土地（指耕地）的经营权和农民住房财产权（含宅基地使用权）抵押融资功能，在农村承包土地的经营权抵押贷款试点地区，允许以农民承包土地的经营权抵押贷款：在农村住房财产权抵押贷款试点地区，允许以农民住房财产权抵押贷款。

农村“两权”抵押贷款，对于金融机构来说，无异于是一块未经开垦的处女地。那么，哪些金融机构会对这一业务感兴趣呢？目前业务模式又有哪些？

2015年8月20日，河南省政府官网公布了《河南省推进中原经济区农村金融改革试验区建设实施方案(2015—2020年)》，全省22个县市进入农村土地承包经营权和宅基地使用权 “两权”抵押贷款试点，推动金融机构明确将“两权”纳入抵(质)押担保范围。标志着农村土地抵质押贷款实质性破冰，进入可以操作的层面。

据人行郑州中支信贷部门统计，截至2015年6月末，河南已有14个县（市）开办了农村承包土地的经营权抵押贷款业务，贷款余额1.53亿元，其中2015年上半年发放86笔、9500万元；有3个县开办了农民住房财产权抵押贷款业务，贷款余额6295万元。

开展这两项业务的，主要是村镇银行、农信社等金融机构。

据《金融时报》2015年12月12日报道，位于河南新乡长垣的河南鸿昱实业集团在当地流转土地716余亩，建成标准化日光温室80多座，主要种植紫长茄、西兰花等有机果蔬。企业以土地承包经营权抵押获得了长垣县民生村镇银行380万元的贷款。兰考县天裕蔬菜种植专业合作社从当地流转土地1360余亩，以种植、销售无公害蔬菜为主业，带动了当地1000多名农民就业，兰考县农信社为其发放了300万元的土地承包经营权抵押贷款。

河南农村“两权”抵押贷款获贷主体基本都是农村新型经营主体。获贷主体集中，一方面是因为适度规模经营带来承包土地经营权的集中，便于经营权的确认、评估及流转，使抵押成为可能；另一方面也说明银行更看重获贷主体的持续发展能力和第一还款来源。

拿长垣的做法来说，2013年，新乡市委办公室下发了开展农村土地承包经营权、林权、新型农村社区住房“两权一房”抵押贷款的通知，长垣县出台了贷款试点管理暂行办法，开宗明义：根据农村土地所有权、承包权、经营权“三权”并行分置的新型农地制度，土地所有权归集体，承包权归农户，经营权可通过合法程序流转，并作为抵押担保向银行申请贷款。

《金融时报》报道显示：河南省农村土地流转规模逐年增加，目前已流转土地面积3783万亩，占家庭承包面积的38.9%；全省有15个国家现代农业示范区，示范区农作物耕种收综合机械化水平达到85.99%，土地适度规模经营比重达到49.59%，农户参加农民合作社比重达到37.59%；各类新型农业经营主体发展到近16万个，其中，种粮大户3.9万户，农民合作社10.2万家，家庭农场1.96万个。

农村“两权”抵押贷款并无前路可循，各地基本都是“摸着石头过河”。目前河南模式主要为“承包土地的经营权抵押+”，“+”主要集中在“基金担保”、“风险池”、“村委、乡镇政府承诺”、“风险补偿基金”等风险缓释补偿举措。

以南阳邓州市为例，该市2015年被河南省政府确定为农村土地承包经营权确权登记颁证工作整体推进市，目前以试点乡镇为依托，建立了两级服务中心，镇政府成立土地承包经营权流转中心，村组成立土地承包流转服务站。同时，建立农村土地承包经营权流转交易中心，制定了土地流转、回购、处置办法。2014年，邓州市成立了农村承包土地经营权抵押贷款担保中心，市财政注资160万元，每个乡镇入资30万元，共1000万元组成担保基金。各乡镇政府探索建立多种形式担保机制，每年安排一定额度专项资金设立农村承包土地经营权抵押贷款担保基金，或以行业协会和合作社入股资金设立担保基金，专户存入主办金融机构，为金融机构开展农村承包土地经营权抵押贷款提供担保。金融机构按照担保基金5倍的杠杆率对农户、土地承包合作社进行贷款发放。

平顶山宝丰县采取“村镇银行+合作社+农户”的方式，以豫丰村镇银行（以下简称“村镇银行”）为主办行，与宝丰县农村专业经济组织联合会（以下简称“联合会”）开展承包土地经营权抵押贷款业务。由联合会向村镇银行缴纳风险担保金，村镇银行在担保金5倍限额内向联合会集中授信。联合会会员以流转的承包土地经营权作为反担保措施，向村镇银行申请贷款。贷款到期不能偿还时，将其流转的承包土地经营权在联合会内部挂牌交易。截至2015年6月末，宝丰县农村土地承包经营权抵押贷款35笔，金额4435万元，累计发放近1亿元。

2014年，人行郑州中支联合河南省委农办、省农业厅、省政府金融办、河南银监局等部门印发了《河南省农村承包土地经营权试点抵押贷款管理暂行办法》；2015年初，上述部门又联合出台了《关于开展农村承包土地经营权抵押贷款试点工作的指导意见》。2015年河南省被农业部确定为农村土地确权登记颁证整省推进试点省份，河南省政府印发了《关于开展农村土地承包经营权确权登记颁证工作的实施意见》，年内将完成4000万亩的确权登记颁证任务，其中，有8个省辖市、10个省直管县（市）和通许县将全面完成工作任务。2016年河南省将基本完成确权登记颁证。

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